原標(biāo)題:銀行理財(cái)產(chǎn)品的下行依然被大眾追捧

原標(biāo)題:銀行理財(cái)產(chǎn)品的下行依然被大眾追捧

銀行工作人員向公眾介紹銀行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人資料圖片

家庭理財(cái)不同于個(gè)人理財(cái)，穩(wěn)定的收入和保障更重要。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，銀行金融的主導(dǎo)地位仍然難以動(dòng)搖。

在筆者今年11月進(jìn)行的佛山100戶家庭財(cái)務(wù)狀況調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，銀行理財(cái)是佛山家庭理財(cái)最常見(jiàn)的資產(chǎn)配置方式，70%受訪家庭會(huì)優(yōu)先選擇銀行產(chǎn)品，其次是股市和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

受訪者普遍認(rèn)為，與股市、互聯(lián)網(wǎng)融資等方式相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率雖然會(huì)稍遜一籌，但銀行理財(cái)在于收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)低，適合基于保本的家庭理財(cái)。

另一方面，在“資產(chǎn)配置不足”的背景下，銀行理財(cái)又回到了大眾的理財(cái)籃子。自去年8月股市崩盤(pán)以來(lái)，一直徘徊在3000點(diǎn)左右，過(guò)去很難表現(xiàn)出牛市；國(guó)家逐步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和支付平臺(tái)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收入逐步回歸理性。

該行的理財(cái)收益率普遍下降

事實(shí)上，今年以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率也有所下降。

有分析師認(rèn)為，在利率下調(diào)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)移的大環(huán)境下，市場(chǎng)收益率曲線繼續(xù)下降，以銀行投資理財(cái)為主的各種投資產(chǎn)品收益水平下降，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益下降。記者從佛山各大銀行了解到，各銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率較往年下降1%-3%。

根據(jù)中國(guó)資產(chǎn)管理第三方研究機(jī)構(gòu)溥儀標(biāo)準(zhǔn)提供的數(shù)據(jù)，2014年1月，銀行理財(cái)平均收益率高達(dá)5.73%；截至11月，銀行融資平均收益率為3.74%，相差近兩個(gè)百分點(diǎn)。

“今年以來(lái)，理財(cái)收入確實(shí)略有下降，但接近年底，我們的理財(cái)產(chǎn)品收入呈現(xiàn)反彈趨勢(shì)?！睋?jù)浦發(fā)銀行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，浦發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收入在3.5%-4.5%之間，貴賓客戶和新客戶收入在4.5%-5%左右。

“隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)資金來(lái)源需求發(fā)生了深刻變化。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行順德分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，居民不再滿足于較低的銀行存款利率，而是根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行個(gè)性化投資需求。

為了滿足資金來(lái)源的需求和金融業(yè)發(fā)展的客觀需要，佛山銀行業(yè)廣泛開(kāi)展了適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了許多具有吸引力回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品。

為了吸引新客戶，浦發(fā)銀行佛山分行推出新客戶理財(cái)，年化收益4.5%，是業(yè)內(nèi)收益較高的理財(cái)收益。同時(shí)，浦發(fā)銀行上調(diào)其理財(cái)產(chǎn)品“天贏”的收益，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)年化收益3.2%。該產(chǎn)品具有較高的當(dāng)日利率和實(shí)時(shí)支取，靈活性高于大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，收益率高于各種互聯(lián)網(wǎng)“寶貝”。它是吸引大量流動(dòng)性的主要理財(cái)產(chǎn)品。

除了傳統(tǒng)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)行還推出了以下三類理財(cái)產(chǎn)品:開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、凈值開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品、黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品、外匯和股指等。，為希望穩(wěn)健投資的客戶和部分希望適度參與市場(chǎng)波動(dòng)的客戶提供投資機(jī)會(huì)。

在企業(yè)理財(cái)方面，為了吸引高凈值資金，農(nóng)行還創(chuàng)新推出了定制理財(cái)服務(wù)。對(duì)于1億元(含)以上的重點(diǎn)客戶，定制理財(cái)可以滿足客戶在收益、期限、品種等方面的個(gè)性化需求。

雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率有所下降，但銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品仍然居高不下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年上半年，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)市場(chǎng)共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品97636種，共募集資金83.98萬(wàn)億元。

銀行理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)定，備受青睞

即使在銀行理財(cái)產(chǎn)品收入下降的背景下，70%的受訪家庭仍會(huì)優(yōu)先選擇銀行產(chǎn)品，而銀行理財(cái)作為最傳統(tǒng)的理財(cái)方式，仍是佛山大多數(shù)市民的選擇。

其實(shí)這個(gè)選擇不難理解。用于家庭理財(cái)，投資股市、基金、原油等。風(fēng)險(xiǎn)很大。如果出了什么差錯(cuò)，對(duì)一個(gè)家庭的后果不堪設(shè)想。

另一方面，目前，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收入下降趨勢(shì)得到遏制。11月，銀行理財(cái)整體年化收益率上升。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然銀行理財(cái)整體年化收益仍在“4”以下，但平均周收益有所提升。此外，隨著一年的臨近，各家銀行將發(fā)行的圣誕節(jié)、元旦等節(jié)假日專屬理財(cái)產(chǎn)品將繼續(xù)推動(dòng)銀行理財(cái)市場(chǎng)的復(fù)蘇。

按照歷年的走勢(shì)，銀行年底會(huì)用各種方法抵消業(yè)績(jī)。銀行將推出自己的銀行專用理財(cái)產(chǎn)品，用于年終儲(chǔ)蓄，年終可能會(huì)出現(xiàn)相對(duì)較高的回報(bào)。

最近，全球市場(chǎng)波動(dòng)加劇。采用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)保本也是投資者最重要的任務(wù)。住在禪城區(qū)的吳小姐說(shuō):“相比樓市、股票、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，銀行理財(cái)穩(wěn)定，初期投資資金不高，仍然是比較好的選擇?！?/p>

吳老師從事教育行業(yè)。去年閑置資金主要配置在股市和互聯(lián)網(wǎng)金融，其中股市占比超過(guò)40%。股市暴跌后，吳小姐撤出股市資金?！氨緛?lái)想投資樓市，但是資金門(mén)檻有些高，套現(xiàn)比較麻煩?！眳切〗阏f(shuō)，她閑置資金最大的目的是保值?！拔沂欠菍I(yè)人士，不太了解投資渠道。銀行理財(cái)最省心，至少收益高于基本利率?！眳抢蠋熣f(shuō)。

《中國(guó)銀行業(yè)金融市場(chǎng)報(bào)告》(2016年上半年)顯示，今年上半年，銀行理財(cái)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，理財(cái)資金賬面余額達(dá)到26.28萬(wàn)億元，比2016年初增加2.78萬(wàn)億元，增幅11.83%。其中，開(kāi)放式金融產(chǎn)品存續(xù)余額達(dá)到11.26萬(wàn)億元，增長(zhǎng)0.94萬(wàn)億元，增幅9.11%。

在佛山，沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)佛山銀行理財(cái)產(chǎn)品的變化。但據(jù)筆者調(diào)查，隨著樓市風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益公允，很多市民的理財(cái)資金都回流到了銀行。

從銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，一般個(gè)人客戶仍然是銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的資金來(lái)源，占比超過(guò)30%，其中資金在5-10萬(wàn)的個(gè)人客戶占比最大；機(jī)構(gòu)客戶是第二大資金來(lái)源。

■注意

銀行向公眾提供建議:明年如何配置資產(chǎn)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行順德分行:從諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬科維茨的理論和實(shí)證可以看出，財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)定升值依賴于資產(chǎn)配置。因?yàn)樗苡行У貛椭覀兛朔诵缘娜觞c(diǎn)，避免追上殺下。2017年，在深港通開(kāi)通和人民幣匯率調(diào)整的影響下，股市、債市和外匯市場(chǎng)可能迎來(lái)黃金開(kāi)采的機(jī)會(huì)，市民可以更加關(guān)注這類產(chǎn)品。同時(shí)，公民也要衡量自己抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。投資有風(fēng)險(xiǎn)，他們應(yīng)該謹(jǐn)慎配置資產(chǎn)。

興業(yè)銀行佛山分行:鑒于今年和未來(lái)市場(chǎng)的不穩(wěn)定，我們建議客戶不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，而是合理配置資產(chǎn)以抵御貶值，如投資美元理財(cái)、避險(xiǎn)資產(chǎn)黃金、儲(chǔ)蓄投資基金強(qiáng)制定投、健全的銀行理財(cái)?shù)?。我們推出了兩種更適合穩(wěn)健理財(cái)投資的產(chǎn)品。一種是安宇的儲(chǔ)蓄，分期付息，存期5年5萬(wàn)，按月付息，提前享受收益，每月利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶。二是智能定期存款，5萬(wàn)起，取款方便，計(jì)息靈活。該產(chǎn)品可以提前多次提取本金，并根據(jù)實(shí)際存款期限，按相應(yīng)的定期利率賺取利息，使存款享受定期收益。

上海浦東發(fā)展銀行佛山分行:佛山是一座民富之城。發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)造就了一大批完成財(cái)富積累的民營(yíng)企業(yè)家，而這一批高凈值群體大多面臨著企業(yè)傳承和家族財(cái)富分配的問(wèn)題。建議高凈值客戶群體關(guān)注相關(guān)信托產(chǎn)品，提前做好財(cái)富傳承規(guī)劃。本月，我們推出了針對(duì)高凈值個(gè)人的信托產(chǎn)品，突破了之前信托業(yè)務(wù)3000-4000萬(wàn)元的進(jìn)入門(mén)檻。只能加300萬(wàn)，具有安全本金、配置和控制權(quán)的特點(diǎn)，公眾可以保持關(guān)注。

■延伸

銀行“互聯(lián)網(wǎng)加財(cái)富管理”貼近消費(fèi)者

相比于人工柜臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)耗時(shí)長(zhǎng)、服務(wù)效率不高的情況，只需點(diǎn)擊鼠標(biāo)和手機(jī)即可完成理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)流程。

這不是“互聯(lián)網(wǎng)金融”獨(dú)有的專利。2016年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，各大銀行也在思考和探索“互聯(lián)網(wǎng)加銀行”之路。抓住傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不斷嘗試創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，改善服務(wù)“短板”，提高服務(wù)效率，已成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要突破口。

事實(shí)上，銀行之間對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的許多探索已經(jīng)走在了科技的前沿，金融與技術(shù)的融合正在成為金融業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

簡(jiǎn)化流程。市民理財(cái)更方便

佛山市民想去中國(guó)銀行柜臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，不需要當(dāng)場(chǎng)取號(hào)排隊(duì)，只需在去辦理業(yè)務(wù)前拿起手機(jī)，查詢中國(guó)銀行佛山分行各網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)情況，即可通過(guò)短信、手機(jī)銀行、電話預(yù)約遠(yuǎn)程取號(hào)。

據(jù)中國(guó)銀行佛山分行介紹，人們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)機(jī)中輸入手機(jī)號(hào)碼時(shí)，會(huì)提前告知人數(shù)，然后客戶可以暫時(shí)離開(kāi)銀行大堂處理自己的事情。“當(dāng)前面等待的客戶數(shù)量達(dá)到設(shè)定的通知數(shù)量時(shí)，中國(guó)銀行短信平臺(tái)會(huì)發(fā)送短信提醒客戶前來(lái)辦理業(yè)務(wù)，不僅解決了客戶排隊(duì)難的問(wèn)題，還有效節(jié)省了客戶的等待時(shí)間。"

另一方面，工行最近推出了新版開(kāi)放式手機(jī)銀行“電子銀行”，其中“智慧服務(wù)”和“慧人壽”共同形成了“智匯銀行”的品牌理念，在銀行業(yè)中屬首創(chuàng)。

“榮哥銀行”升級(jí)版突破了手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，通過(guò)業(yè)務(wù)開(kāi)通、客戶開(kāi)通、平臺(tái)開(kāi)通，實(shí)現(xiàn)了包括理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、貸款、支付、購(gòu)物支付在內(nèi)的整個(gè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷，使工行和非工行客戶都可以登錄平臺(tái)辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

目前，工行手機(jī)銀行客戶1.65億，網(wǎng)銀客戶2億，交易450萬(wàn)億。工行表示，新版“融格銀行”發(fā)布后，客戶數(shù)量預(yù)計(jì)將大幅增加，該銀行是基于網(wǎng)上銀行的所有直銷。

精準(zhǔn)營(yíng)銷挖掘大數(shù)據(jù)價(jià)值

大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)有一個(gè)信息豐富的礦，急需開(kāi)發(fā)。銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù)在線”后，客戶消費(fèi)和理財(cái)行為數(shù)據(jù)正成為銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和二次營(yíng)銷的重要支撐。

銀行之間正在進(jìn)行數(shù)據(jù)收集、分析和利用的“競(jìng)爭(zhēng)”。

浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推出面向個(gè)人用戶的“浦銀點(diǎn)貸”業(yè)務(wù)模式，包括網(wǎng)上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、網(wǎng)上簽約、即時(shí)放款。

浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，推出面向個(gè)人用戶的“浦銀點(diǎn)貸”服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批、網(wǎng)上簽約、即時(shí)放款。比如消費(fèi)者買(mǎi)車時(shí)，可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀等渠道在線申請(qǐng)最高額度30萬(wàn)元。通過(guò)與汽車銷售訂單系統(tǒng)對(duì)接，銀行可以在線申請(qǐng)并實(shí)時(shí)審批貸款。

未來(lái)，浦發(fā)銀行還將通過(guò)“spdb+”創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，圍繞核心企業(yè)大數(shù)據(jù)探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，推出基于小企業(yè)運(yùn)營(yíng)流程的“浦銀快貸”無(wú)擔(dān)保業(yè)務(wù)貸款服務(wù)。

11月22日，招商銀行還發(fā)布了全功能網(wǎng)上托管銀行升級(jí)版2.0。招商銀行表示，這是該行繼2014年10月推出全功能網(wǎng)上托管銀行1.0版后的又一項(xiàng)成果，用了兩年時(shí)間聚集托管業(yè)務(wù)和技術(shù)開(kāi)發(fā)的精英骨干，深入分析挖掘該行近10萬(wàn)億的海量托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，分析客戶的交易行為和業(yè)務(wù)需求，應(yīng)用集成觸發(fā)、智能聯(lián)動(dòng)等開(kāi)發(fā)技術(shù)。

據(jù)了解，全功能網(wǎng)上托管銀行1.0基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)辟了托管人與管理人之間的數(shù)據(jù)和信息交流渠道，實(shí)現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上托管銀行2.0再次實(shí)現(xiàn)了托管系統(tǒng)功能的智能超越，解決了資產(chǎn)管理托管行業(yè)提升海量業(yè)務(wù)處理效率的痛點(diǎn)，提升了資產(chǎn)管理托管行業(yè)的效率。

作者:林佳